Можно ли списать долги без банкротства?

Наталья Ковалева, доктор юридических наук, практикующий юрист, профессор Государственного университета управления.

Долги, то есть неисполненные в установленный срок денежные обязательства, могут быть прекращены без их надлежащего исполнения по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством (статьи 407-419 ГК РФ). К ним относятся зачет, отступное, новация, совпадение кредитора и должника, прощение долга, невозможность исполнения обязательства, смерть физического либо ликвидация юридического лица, являющегося должником или кредитором.

Получается, что для осуществления данных сделок нужны либо согласие кредитора, наличие встречных обязательств, либо отдельных объективных обстоятельств, что бывает возможным далеко не всегда.

Исковая давность. Нередко не платить по старым долгам позволяет истечение срока исковой давности, который по общему правилу составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Этот срок считается с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ). Данное обстоятельство не является причиной для прекращения денежного обязательства, однако является самостоятельным основанием для отказа в иске, то есть лишает кредитора права на судебную защиту.

Исковая давность не применяется автоматически

Следует учесть, что истечение срока исковой давности применяется только по заявлению соответствующей стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ). В исключительных случаях для физических лиц срок исковой давности может быть восстановлен по уважительной причине по их ходатайству (ст. 205 ГК РФ).

Особенности для юридических лиц

Юридические лица и индивидуальные предприниматели лишены права на восстановление срока исковой давности независимо от причин (п. 8 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 2 (2022), п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Однако истечение трех лет не всегда означает истечение срока исковой давности, т.к. законодательство предусматривает возможность его приостановления (ст. 202 ГК РФ) и перерыва при совершении должником действий, которые свидетельствуют о признании долга (например, подписал акт сверки расчетов с кредитором). В таком случае его течение каждый раз начинается заново (ст. 203 ГК РФ).

Реструктуризация или рефинансирование: плюсы и минусы

Реструктуризация долгов должника является начальной процедурой, применяемой в деле о банкротстве гражданина. Суть её заключается в облегчении условий существующих обязательств с целью возможности их исполнения, включая уменьшение размера процентной ставки и/или суммы задолженности, увеличение периода выплаты задолженности, отмена примененных к должнику мер за ненадлежащее исполнение обязательств (пени, штрафы и пр.).

План реструктуризации должен быть одобрен финансовым управляющим, кредиторами и утвержден судом. Это возможно лишь при наличии постоянного источника дохода у должника, отсутствия судимости и административных правонарушений по отдельным статьям, отсутствие статуса банкрота за последние 5 лет и ранее утвержденных планов реструктуризации за последние 8 лет.

Утверждение судом плана реструктуризации повлечет введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, а также:

прекращение начисления неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по обязательствам, за исключением текущих платежей;
снятие ранее наложенных аресты и иные ограничительных мер;
возможность совершения сделок по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжению денежными средствами на банковских счетах (вкладах) только при условии предварительного письменного согласия финансового управляющего.

Плюсы реструктуризации долговых обязательств позволяет не только восстановить платежеспособность должника, но и повысить уровень жизни последнего. В случае успешной реализации должник не будет признан банкротом, а также сохранит свое имущество. Реструктуризация может быть проведена и вне процедуры банкротства. С одной стороны, она проще и быстрее в оформлении, а также не предусматривает особых расходов на ее осуществление. С другой стороны, реструктуризация в частном порядке осуществляется в отношении каждого кредита отдельно, не предусматривает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, снятие арестов и обеспечительных мер, прекращение начисления штрафных санкций.

Рефинансирование кредита является другим способом улучшить финансовое положение. Обычно это означает, что другая кредитная организация предоставляет кредит на погашение первоначального кредита, но на более выгодных условиях. При всех неоспоримых преимуществах данной процедуры следует внимательно изучить условия сделок, изложенных в договорах, в том числе возможные комиссии и платы за досрочное погашение кредита, страхование и пр. В случае наличия дифференцированных платежей скорее всего сэкономить не получится, как и в случаях, когда разница между ставками кредита незначительна, либо до окончания срока выплаты кредита осталось не так много времени.

Если реструктуризация в процессе банкротства невозможна, имущество должника будет продано для пропорционального удовлетворения требований кредиторов.

https://vk.com/professor_kovaleva

https://dzen.ru/professorkovaleva